Социальные банковские вклады, новые тарифы ЖКХ и цифровой рубль: что ждет россиян в июле 2025 года

Социальные банковские вклады, новые тарифы ЖКХ и цифровой рубль: что ждет россиян в июле 2025 года
Так, в России появится новый финансовый продукт - социальные банковские вклады и счета. Их смогут открывать люди с невысокими доходами, которые получают социальную поддержку от государства. По ним банки должны будут устанавливать максимальную процентную ставку (действующую в конкретном банке). Разумеется, есть и ограничения: сумма на социальном вкладе и на социальном счете не сможет быть выше 50 тыс. руб., плюс каждый человек, получающий господдержку, не сможет открыть больше одного такого счета и/или вклада.
Также вырастут тарифы на коммунальные услуги - это их традиционное июльское повышение. Конкретные ставки будут сильно разниться от региона к региону (и даже от муниципалитета к муниципалитету), но в среднем по стране тарифы поднимутся на 11,9%. Подъем тарифов - вещь, которая в принципе популярной и приятной быть не может. Тем не менее рост стоимости жилищно-коммунальных услуг позволяет хотя бы частично решать проблему изношенности инфраструктуры.
Получатели господдержки с невысокими доходами теперь могут рассчитывать на специальные условия по банковскому вкладу
Кроме того, продолжает создаваться законодательная база для массового внедрения цифрового рубля - третьей формы российской валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Масштабный запуск планируется с сентября 2026 года, но готовиться к нему нужно заранее. С 1 июля цифровой рубль входит в контур "антиотмывочного законодательства", причем контролировать его в этом ключе будут сразу и Банк России, и коммерческие банки.
С июля вступает в силу и запрет на платное снижение ипотечной ставки для заемщика. Это последнее положение ипотечного стандарта для банков, которое пока что не действовало. Запрет понадобился в первую очередь для того, чтобы избежать сомнительных схем на ипотечном рынке вроде ипотеки под крайне низкую ставку, но зато с завышенной стоимостью жилья, или схемы с так называемым "ипотечным кешбэком". Запрет на оплату снижения ставки должен исключить дополнительные платежи при оформлении жилищного кредита: так он станет понятнее и прозрачнее для заемщика.
В российских банках появятся социальные вклады: что это такое и кто сможет их открыть
Социальные вклады появятся в системно значимых банках с 1 июля. Новый продукт, критерии которого прописаны в законе, разработан для людей с невысокими доходами, которые получают социальную поддержку от государства. Ставка по нему будет максимальной в банке на определенном сроке, но есть ограничение по сумме вклада.

Процентная ставка по социальному вкладу будет равна максимальной ставке по вкладам для розничных клиентов в конкретном банке сроком до одного года, объясняют в Банке России. Вклады в рамках промоакций не учитываются.
При этом сумма для размещения на социальном вкладе не должна превышать 50 тыс. руб. Пополнить его можно будет в любой момент до максимального порога, а при необходимости снять накопления - без уменьшения процентной ставки. Проценты выплачиваются ежемесячно на указанный человеком счет.
По социальному счету, где предусмотрено ежедневное начисление, ставка должна быть не менее половины уровня ключевой ставки, которая действует на дату начисления. То есть в начале июля 2025 года ставка составит 10%.
Новые положения о договорах соцвклада и соцсчета сначала будут применяться только для системно значимых банков. Всего их 13, если ориентироваться на перечень Центробанка. С 1 июля 2025 года они обязаны заключить договор соцвклада и соцсчета с человеком, соответствующим требованиям. Отказать же они не могут. Если статус владельца как получателя социальной поддержки не изменится, его продлевают, говорит Мария Ермилова, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова. С 1 января 2027 года новые продукты должны будут появиться и в других банках.
Ставка по социальным вкладам будет максимальной в банке на сроке до года. Участники рынка сейчас предлагают 18-20%, но условия могут меняться
Оформление таких продуктов будет доступно только через портал "Госуслуги". Его открытие будет быстрым и безопасным для обеих сторон, говорят в ЦБ. Через Госуслуги проводится проверка права на получение мер социальной поддержки и отсутствие аналогичных вкладов или счетов в других банках, рассказал "РГ" представитель Т-Банка. Он также заверил, что с 1 июля такие продукты будут доступны для клиентов банка. По условиям ставка по социальному вкладу будет максимальной из всех вкладов сроком от одного месяца до года. На конец июня 2025 года это 20%, которые доступны на два месяца, добавил представитель банка.
Важное условие - у человека может быть только один такой вклад и один социальный счет. За этим банки будут следить с помощью специального реестра, где будут отражаться сведения о заключении договора и его расторжении.
Для открытия социального вклада или счета человек должен иметь статус получателя мер господдержки, пояснили в пресс-службе Сбербанка. Проверка основания для открытия вкладов осуществляется на стороне государства. Банк дополнительно проверяет, является ли заявитель его действующим клиентом, пояснили в Т-банке. И добавили, что воспользоваться социальным вкладом или счетом могут только получатели мер социальной поддержки от государства, например, семьи с детьми или семьи с низким доходом.
"Если человек является получателем мер поддержки, то он сможет подать заявку на открытие вклада через портал "Госуслуги". Если такого статуса нет, то на Госуслугах будет соответствующее уведомление. По закону банк может отказать в открытии новых продуктов только тем, кто не является клиентом банка", - рассказали "РГ" в пресс-службе Сбербанка.
Как ранее сообщали в Альфа-Банке и ПСБ, они запустят такие продукты в требуемые законом сроки.
Средний уровень ставок по системно значимым банкам сейчас находится в диапазоне 12,1-18,5% в зависимости от срока, от 3 до 36 месяцев, подсчитали для "Российской газеты" в финансовом маркетплейсе Финуслуги. "Максимальный уровень средних ставок - по трехмесячным вкладам, он составляет 18,5%", - отмечает старший управляющий директор Мосбиржи по розничному бизнесу и проекту Финуслуги Игорь Алутин.
По закону люди, получающие социальную поддержку, могут разместить по такой ставке в этих конкретных банках вклад на год, то есть минимальный срок открытия. Но необходимо учесть, что ставки динамично меняются. Новый продукт выполняет сильную социальную функцию, говорит Алутин. В Банке России отмечают, что это поможет надежнее защитить от инфляции накопления граждан с невысокими доходами.
Отменяются бумажные акцизы на сигареты и вводится маркировка соусов и шампуней
С 1 июля в России отменяются бумажные акцизы на сигареты и вводится маркировка на соусы и шампуни. С помощью маркировки государство борется с нелегальными товарами.
Так, табачную продукцию можно маркировать теперь только цифровым кодом, хотя до этого с 1 сентября 2024 года производителям разрешалось выпускать продукцию как с бумажными марками, так и без них. Сигареты с бумажными марками, впрочем, еще можно будет увидеть в продаже - пока не распродадут всю продукцию, которая была выпущена до 1 июля 2025 года.
Также с 1 июля маркировка бакалеи распространится на соусы (включая кетчупы, майонезы, горчицу, соевый соус и аналогичные продукты), специи, приправы, пряности, сухие супы и бульоны, а также уксус. Ранее, с 1 мая, обязательная маркировка стартовала для снеков - чипсов, сухариков, хлебцев и т.п. По данным НИФИ Минфина России, доля незаконного оборота соусов в России составляет 40%.
А в маркировке парфюмерно-косметической продукции к уже маркирующимся мылу, моющим средствам и бытовой химии прибавятся средства для волос, бритья и дезодоранты. По состоянию на 2023 год доля нелегального оборота бытовой химии оценивалась в 15%.
Брать плату за снижение ипотечной ставки больше не получится
Платное снижение ипотечной ставки с июля будет под запретом. Вступает в силу еще одно положение ипотечного стандарта, разработанного в прошлом году Центробанком.
С июля не допускается получение кредитной организацией от заемщика платы за установление пониженной процентной ставки по ипотечному договору. Это последнее положение ипотечного стандарта, которое еще не действовало.
При этом ряд смежных положений банки должны были соблюдать уже в первом полугодии (в целом стандарт вступил в силу с начала 2025 года). В частности, уже с января действовало правило о том, что плата за пониженную ставку должна вноситься исключительно за счет собственных средств заемщика.
Кроме того, будущему ипотечнику финансисты должны заранее представить расчет значений полной стоимости кредита (в процентах годовых и в денежном выражении) для варианта предоставления ипотеки без пониженной ставки и с оплатой ее снижения. Также уже с начала года вступило в силу положение, что при досрочном погашении ипотеки банк должен компенсировать заемщику избыточно оплаченную им часть вознаграждения за период, когда заемщик не воспользовался пониженным платежом (порядок и размер должны быть определены в ипотечном договоре).
Основная цель Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков - минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках, отмечали в ЦБ.
Эксперты опасались, что ипотечный стандарт станет еще одним ударом по спросу на жилье. Однако этого, по данным ДОМ.РФ, не произошло. "Введение Банком России с 1 января ипотечного стандарта не оказало давления на рынок, чего многие опасались в начале года", - отмечал весной руководитель Аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг.
Помимо запрета платного снижения ставки, в стандарт входит еще целый ряд ограничений для банков и застройщиков (схемы с аккредитивами, кешбэком, субсидированной ипотекой с завышением цены и пр.).
С апреля Банк России ввел надзор за соблюдением банками ипотечного стандарта. ЦБ может выносить банкам предупреждения и предъявлять требования.
Как изменятся тарифы на коммунальные услуги в июле. Разъяснение экспертов
С июля традиционно повышаются тарифы на коммунальные услуги. В среднем по стране придется платить за коммуналку на 11,9% больше.
Агентство "Москва"
Предельные индексы подорожания для каждого региона были утверждены еще осенью 2024 года. Сильнее всего платежи могут подрасти в Пермском крае - до 21,1%. На втором месте - Архангельская область (20%), далее - Кузбасс (19,8%). Наименьшее подорожание ожидается в Амурской области (на 8,6%), в Республике Алтай (8,8%) и Ханты-Мансийском АО (9%). В Москве было разрешено поднять плату на уровень до 15%, в Санкт-Петербурге - на 14,6%.
Индексы касаются среднего роста платы в конкретном регионе. В одном городе региона плата может быть выше, в другом - ниже этого значения, если соблюдается среднестатистический "порог". Так же как и одна коммунальная услуга (например, электроэнергия) может подорожать больше или меньше другой (скажем, отопления или воды). При этом правительство определило предельно допустимое отклонение от индексов платы в отдельных муниципалитетах на период 2025-2028 годов. Этот показатель колеблется от 2,1 до 4,8 в зависимости от региона.
Механизм ограничения изменения платы для потребителей является сдерживающим фактором роста тарифов, отмечала Федеральная антимонопольная служба (ФАС). ФАС проверяет достоверность и экономическую обоснованность расходов, которые учитываются при формировании тарифов, подчеркивают в ведомстве. В случае выявления нарушений ведомство выдает региональному тарифному органу власти предписание об исключении необоснованных затрат. В 2023-2024 годах по результатам 194 контрольных мероприятий служба выявила 43,5 млрд необоснованных расходов. Эти суммы были исключены из тарифов. С 2025 года, отмечали в ФАС, 1,5% выручки ресурсоснабжающих компаний имеет целевой характер - только на модернизацию коммунальной инфраструктуры.
Разница в значениях индекса между регионами связана с рядом факторов, отмечает руководитель проекта направления "Городское хозяйство" Фонда "Институт экономики города" Игорь Колесников. Это, в частности, большая потребность в развитии коммунальной инфраструктуры. Она требует увеличения объема привлекаемых средств для реализации инвестиционных программ и влияет на значение индекса и его предельно допустимое отклонение по отдельным муниципальным образованиям в сторону их увеличения (например, при заключении концессионных соглашений). На увеличение индекса также влияет необходимость выравнивания уровня тарифов на коммунальные услуги в отдельных муниципалитетах одного региона. Предельные индексы существуют уже более десяти лет, говорит Колесников. До этого тарифы устанавливал каждый регион или город самостоятельно. И там, где тарифы отставали от инфляции, теперь есть необходимость более высокого повышения.
Рост тарифов на коммунальные услуги с июля - история очевидно непопулярная, но, к сожалению, необходимая, говорит профессор Высшей школы экономики Сергей Сиваев. При этом, по мнению Сиваева, критерии установления индексов предельно непрозрачны и не имеют никакого отношения к экономической деятельности субъектов регулирования. "За последние десять лет накопленные индексы изменения стоимости коммунальных услуг отстали от официально определяемой инфляции более чем на 22 процентных пункта, - говорит профессор. - Это означает, что в сопоставимых ценах предприятия сектора получили в 2024 году выручки на 800 млрд рублей меньше, чем в 2014 году. Можно было бы радоваться, если бы с коммунальной инфраструктурой все было в порядке. Но это далеко не так. И проблема не только в изношенности основных фондов и росте аварийности. Не меньшая проблема - в низких зарплатах и непрестижности труда. Кроме того, при жестких ограничениях на рост тарифов приходится увеличивать объемы бюджетной помощи сектору. За прошлый год, по оценкам, это более 500 млрд рублей". Одновременно, говорит Сиваев, ежегодно сокращается адресная помощь по оплате жилья и коммунальных услуг семьям с низкими доходами (программа жилищных субсидий). В 2024 году менее 3% домохозяйств получали жилищные субсидии, и на это было израсходовано 65 млрд рублей. "Когда бюджет помогает поставщику услуг, а не нуждающемуся потребителю, это означает, что он помогает всем, и больше тем, кто больше потребляет и может сам заплатить за услуги. А это очевидно, неэффективные бюджетные расходы", - отмечает профессор.
Коммунальные услуги обладают такой характеристикой публичного блага, как неконкурентность потребления (в каждом кране должна быть вода), отмечает Сиваев. "Но что означает неконкурентность потребления в финансовом плане для платной услуги? - рассуждает эксперт. - Очевидно, это наличие мер социальной поддержки для возможности приобрести коммунальную услугу для домохозяйств с низкими доходами. Предельная доля получателей таких мер социальной поддержки могла бы служить критерием финансовой доступности коммунальных услуг и заменить предельные индексы. Ввиду хорошей прогнозируемости достижения такого критерия ситуация в установлении тарифов могла бы быть гораздо более прозрачной и для потребителей , и для потенциальных инвесторов. И это дало бы шанс реальным улучшениям работы коммунального сектора".
Цифровой рубль защитили от "отмыва"
Операции с цифровым рублем подвергнутся двойному контролю в рамках "антиотмывочного" законодательства. Следить за ними в этом ключе будут и Банк России (оператор платформы цифрового рубля), и коммерческие банки. Соответствующие изменения в законодательстве вступили в силу 1 июля.

Тэги: